Страхование имущества физических лиц

Можно с уверенностью сказать, что каждый из нас мечтает «построить дом и посадить дерево», но при этом даже не допускает мысли, что, осуществив мечту, может с легкость лишиться всего – никто не застрахован от пожара, наводнения, урагана, происков завистников, нелепых случайностей… да и мало ли еще что бывает. Как вернуть утраченное? Где взять средства? Дабы компенсировать потери и продолжить жизнь в привычном режиме, ежели что либо из вышеперечисленного, не дай, конечно, Бог, случится, сознательные люди страхуют свое имущество.

1. Какое имущество страхуют чаще всего?

Евгений И, директор Красноярского филиала Группы Ренессанс страхование в г. Красноярске:
«Страхование сегодня является самым удобным и выгодным способом защиты имущества и семейного бюджета от незапланированных трат. Застраховать можно квартиру, загородное имущество, ответственность перед третьими лицами. Кстати, автострахование также относится к имущественным видам страхования.
Самый популярный вид страхования – страхование квартиры. Обычно квартира страхуется по полному пакету имущественных рисков, в числе которых пожар, залив, взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Учитывая возросший интерес к защите имущества, но в то же время и стремление людей к экономии наша компания запустила программу «Формула комфорта», включающую пять возможных вариантов «комплектации», из которых клиент может самостоятельно выбрать наиболее оптимальный для себя пакет по цене и наполнению. Каждый вариант предусматривает страхование внутренней отделки (покрытие стен, потолка, пола, окна, двери, сантехника, охранные системы и т.п.) и имущества (мебель, бытовую технику, музыкальные инструменты, одежду). Кроме того, полис может предусматривать защиту конструктивных элементов и гражданской ответственности, а также ценного имущества (драгоценности, антиквариат, предметы)».

Нэлли Кравченко, начальник отдела агентских продаж филиала ОСАО «Ингосстрах» в г. Красноярске:
«По добровольному страхованию имущества физических лиц на страхование принимаются квартиры, отдельные комнаты, таунхаусы, отдельно стоящие жилые и нежилые строения, включая коттеджи, дачные дома, бани, хозяйственные и иные постройки и сооружения.
Как правило, нас больше волнует недавно купленная квартира (и не меньше волнует та, в которой жили еще бабушка с дедушкой), только что сделанный ремонт или дачный домик на участке, который вы любите и хотите, чтобы здесь выросло еще не одно поколение вашей семьи. Полис страхования имущества если и не защитит нас от перечисленных ниже рисков, то, по крайней мере, гарантирует возмещение убытков.
Имущество можно застраховать от пожара, взрыва, повреждения водой, механического повреждения, стихийных бедствий, террористического акта, противоправных действий третьих лиц.

Перечень «стандартных» неприятностей, от которых клиента защитит полис, можно расширить, и, что особенно приятно, без увеличения стоимости полиса в целом. Это ущерб от капитального ремонта или перепланировки в соседних квартирах (как показывает практика, чуть ли не самые распространенные случаи), наезд транспортного средства (и такое случается, если участок расположен неподалеку от дороги), падение деревьев, строительных кранов, летательных аппаратов (во времена ураганов – риск вполне вероятный), залив квартиры атмосферными осадками, проникшими через крышу, чердак (особенно, если квартира на последнем этаже, а крыша уже протекает), повреждение водой.
Застраховаться можно не только от ущерба, который причинен имуществу, но и от того ущерба, который невольно сам клиент может причинить третьему лицу.
Имейте в виду, что даже если авария произошла в сетях водоснабжения, но в вашей квартире, соседи пойдут за компенсацией к вам, а не в ЖЭК. И тут вам может помочь Полис страхования гражданской ответственности».

Елена Пинисова, начальник отдела страхования имущества филиала ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» в г.Красноярск:
«Добровольное страхование имущества граждан предусматривает страхование недвижимого имущества принадлежащего страхователю на праве собственности: дачные, жилые и хозяйственные строения, включая их конструктивные элементы; отделку и инженерное оборудование, жилые помещения в многоквартирных домах (квартиры, комнаты и т.п.), включая их неотъемлемые конструктивные элементы, отделку и инженерное оборудование; нежилые помещения (административные, производственные и т.д.), заводы, производственное оборудование, принадлежащие страхователю на праве собственности; внутренняя и наружная отделка жилых и нежилых помещений, включая отделку балконов и лоджий, а также инженерное оборудование; предметы домашней обстановки, домашнего обихода и личного потребления, а также имущество в нежилых помещениях, которыми страхователь владеет на правах собственности или иных законных основаниях; ландшафтный дизайн, выполненный по договору с фирмой, имеющей соответствующую лицензию. В том числе страхованию подлежат законно построенные, но не зарегистрированные в Регистрационной палате строения – незавершенные объекты».

Марина Герасимчикова, начальник отдела массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ в Красноярском крае:
«Если рассматривать загородный сегмент, то, как правило, страхуют конструктивные элементы строения (фундамент, стены, крыша, кровля, оконные блоки, входные двери) и дополнительные постройки (бани, гаражи, сараи и т.п.). Если рассматривать квартиры, то предпочтительными объектами страхования являются не только несущие конструкции, но и внутренняя отделка, домашнее имущество, потому что, как правило, наиболее частой причиной утраты своего имущества является кража, либо затопление.
Благодаря полисам РОСГОССТРАХ ДОМ и РОСГОССТРАХ КВАРТИРА клиенту не придется беспокоиться о сохранности его имущества. «РОСГОССТРАХ» компенсирует потери в результате наступления непредвиденных случаев с застрахованным имуществом, а также обеспечит страхование гражданской ответственности и возьмет на себя решение проблем клиента в случае нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц».

2. Что необходимо учитывать при оформлении страхового полиса? На какие особенности стоит обратить внимание?


Елена Пинисова, начальник отдела страхования имущества филиала ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» в г.Красноярск:
«Страхуя имущество, важно определить, что и по каким рискам вы будете страховать. Сориентироваться в подобных тонкостях, подобрать выгодную программу страхования и оформить пакет необходимых документов клиенту помогут специалисты ЗАО «СГ «Спасские ворота». Например, при страховании деревянных строений необходимо выбрать такой риск как пожар, поскольку для данного вида имущества это наиболее опасный риск.
При страховании имущества необходимо обратить внимание не только на стоимость полиса, но и на условия, которые прописанные в договоре или правилах. Цена полиса имущественного страхования зависит от ряда факторов, одни из которых служат понижающим коэффициентом для базовой стоимости страхования, а другие — повышающим.
Необходимо обратить внимание на процентовку выплат по отдельным элементам имущества, а также рассмотреть какие еще условия влияют на страховую выплату при наступлении страхового случая (прописана ли в договоре франшиза и какая)».

Евгений И, директор Красноярского филиала Группы Ренессанс страхование в г. Красноярске:
«При страховании загородных домов, например, многие клиенты стремятся сэкономить, занижая стоимость имущества, забывая при этом, что выплата будет рассчитываться пропорционально страховой сумме (заявленной клиентом стоимости дома). В результате, при страховании дома стоимостью $500 тысяч всего на $100 тысяч, выплата будет в пять раз меньше, чем реальная стоимость убытка.
Снизить же стоимость полиса, не теряя при этом в качестве защиты возможно, например, если дом находится в охраняемом поселке. Кроме того, сэкономить позволит установка сигнализации, включение в договор условий франшизы, а также исключение из полиса неактуальных в том или ином случае рисков. Например, страхование от стихийных бедствий более актуально для домов, расположенных на берегу реки, и менее значимо в тех местах, где возможность наводнения менее вероятна.
При страховании отделки квартиры, опять же, в зависимости от пожеланий клиента специалисты страховой компании подскажут, что лучше выбрать – классический или коробочный договор. В первом случае требуется осмотр и подтверждающие стоимость страхуемого имущества и отделочных работ документы (сметная документация, чеки, заключения оценщика). Во втором – достаточно только паспорта и документов на квартиру. Усредненные «коробочные» продукты включают только стандартный набор объектов страхования и рисков с фиксированными страховыми суммами для квартир в средней ценовой категории».

Чем отличаются коробочные продукты от классических программ?

Евгений И, директор Красноярского филиала Группы Ренессанс страхование в г. Красноярске:
«В первую очередь это продукты для разных категорий клиентов. Оформление «коробочного» договора страхования максимально упрощено. Например, в рамках таких программ Группы Ренессанс страхование, чтобы оформить полис клиенту необходимо лишь заполнить бланки и поставить подпись, а из документов при себе необходимо иметь только паспорт. Вся процедура занимает 10-15 минут. Коробочные продукты могут стать удачным решением при страховании средних недорогих городских квартир. Для страхования же, например, отделки после эксклюзивного ремонта или квартиры, где хранится фамильная коллекция предметов искусства лучше воспользоваться классическими программами, и без предварительного осмотра, в этом случае, скорее всего, не обойтись. И в этом случае Группа Ренессанс страхование готова предложить эффективные решения по защите имущества и семейного бюджета, скроенные под конкретного клиента».

3. Какие страховые продукты предлагает ваша компания?

Евгений И, директор Красноярского филиала Группы Ренессанс страхование в г. Красноярске:
«Наша программа «Формула комфорта» дает возможность быстро застраховать квартиру и другое имущество, выбрав «комплектацию» необходимую в каждом конкретном случае, и не платить лишнее. Все полисы «Формула комфорта» предусматривают риски пожара, попадания молнии, взрыва газа, стихийных бедствий, залива водой и противоправных действий третьих лиц. Средние тарифы на страхование квартиры колеблются от 0,25 до 1,5% от ее стоимости, а загородного имущества — от 0,5 до 1,5% в зависимости от предполагаемых рисков».

Елена Пинисова, начальник отдела страхования имущества филиала ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» в г.Красноярск:
«Специалисты СГ «Спасские ворота» разработали и регулярно совершенствуют различные программы страхования любых видов имущества, среди которых в первую очередь представляет интерес страхование квартиры и дачи, а так же страхование предметов домашней обстановки, ценных предметов и произведений искусства.
Специальная Программа «Моя квартира»
По данной программе предусматривается страхование внутренней отделки и инженерного оборудования квартир в кирпичных, панельных или монолитных многоквартирных, жилых домах всех форм собственности и риска гражданской ответственности. Специальная Программа «Моя усадьба»
По данной программе предусматривается страхование строений — дачных домов, бань, хозяйственных построек.
«Стандартная программа страхования имущества граждан»
Предусматривает страхование: страхование дачи, жилых и хозяйственных строений, страхование квартиры и комнаты, страхование отделки балконов и лоджий, страхование предметов домашней обстановки, страхование ландшафтного дизайна, страхование произведений искусства и антикварных предметов
Программа «Страховое чтиво»
При одновременной покупке 3-х и более полисов добровольного страхования Страхователь получает подписное издание на выбор. Для получения бесплатного издания Страхователю необходимо оформить не менее 3 полисов по любым добровольным видам страхования, и выбрать подписное издание, которое он будет получать от Страховой группы «Спасские ворота». Перечень изданий будет зависеть от страховой премии, которую заплатит Страхователь».

Нэлли Кравченко, начальник отдела агентских продаж филиала ОСАО «Ингосстрах» в г. Красноярске:
«Сегодня Ингосстрах предлагает два основных продукта: экспресс и классику. Страховой продукт «Экспресс» позволяет сэкономить время при оформлении полиса, избежать процедуры осмотра и составления описей. Страховой продукт «Платинум» (классика) позволят индивидуально подойти к страхованию Вашего имущества, выбрать условия страхования, набор рисков и подходящие страховые суммы. При оформлении полиса «Платинум» специалистом компании будут учтены все особенности, например, отделки Вашей квартиры или дачного дома. При страховании по страховым продуктам «экспресс» и «Платинум» возможно одновременно застраховать и свою гражданскую ответственность перед соседями.
При заключении договора добровольного страхования имущества Ингосстрах предложит Вам различные варианты оплаты страхового взноса, а также предоставить скидки от 5 до 20% для наших клиентов, имеющих действующие полисы по АВТОКАСКО или других видам страхования».

Марина Герасимчикова, начальник отдела массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ в Красноярском крае:
«Мы предлагаем поучаствовать в Программе «Сезон выгодного страхования» и застраховать своё имущество со скидкой 15%. Основные преимущества программы: бесплатная экспресс-оценка застрахованного имущества; сопровождение клиента на всех этапах действия договора (за каждым клиентом закреплён квалифицированный специалист); быстрота оформления за счёт уменьшения количества сопроводительных документов; рассрочка платежа без увеличения тарифа (ежемесячно/ежеквартально); помощь при возникновении страховых событий».

Монеты

В рамках своей эмиссионной деятельности Банк России выпускает в обращение памятные монеты из драгоценных и недрагоценных металлов и инвестиционные монеты из драгоценных металлов, которые распространяются как внутри страны, так и за границей. Распространителями памятных и инвестиционных монет Банка России на отечественном рынке являются кредитные организации Российской Федерации. В настоящее время – это более 100 коммерческих банков по России.

Монеты из драгоценных металлов — это наиболее классическая и предпочитаемая во всем мире форма сбережений. Монеты, выпускаемые в настоящее время, являются законным платежным средством, но расплачиваться ими никто не торопится – стоимость металла, из которого они изготовлены, в десятки раз превышает их номинал. Кроме того, покупка банковских металлов в виде монет предоставляет возможность сделать интересный и оригинальный подарок, что может заложить основу или продолжить традицию накопления и передачи от поколения к поколению «вечных» семейных ценностей.

Номинированные в рублях золотые (а также серебряные, платиновые и палладиевые) монеты, делятся на две категории: памятные (они же коллекционные) и инвестиционные.

Инвестиционные монеты – монеты из драгоценных металлов (старых образцов или использующихся в расчётах), по техническим параметрам, способам чеканки, методу ценообразования и значительным объёмам тиражей отвечающие требованиям, предъявленным к предметам инвестирования.

Памятные монеты – монеты из драгоценных металлов (старых образцов или использующихся в расчётах), по характеру художественного оформления, способам чеканки, техническим параметрам и небольшим объёмам тиражей, приобретаемые, главным образом, для коллекционирования.

То есть, памятные монеты – это монеты, выпускаемые «по случаю», ограниченными тиражами и предназначенные в первую очередь для нумизматов. Правда, Налоговый кодекс Российской Федерации дает другое определение – к коллекционным он относит «монеты из драгоценных металлов, являющиеся валютой Российской Федерации или валютой иностранного государства (группы государств), отчеканенные по технологии, обеспечивающей получение зеркальной поверхности». Иначе говоря, любые монеты качества «proof». Особого противоречия тут нет – иначе как «по случаю» такие монеты не выпускают.

Современные памятные монеты не представляют особого интереса для инвестора. Во-первых, в цену этих монет заложена их коллекционная ценность, сыграть на которой сможет только нумизмат, да и то лишь в достаточно отдаленной перспективе. Со временем их цена, разумеется, возрастает, так как помимо материальной стоимости монеты обладает высокой культурной ценностью. Во-вторых, операции с такими монетами облагаются НДС. В случае очередного дефолта это, конечно, тоже неплохой результат, однако инвесторы предпочитают иметь дело с инвестиционными монетами.

Инвестиционные монеты от памятных отличают, во-первых, значительно более крупные тиражи, во-вторых, качество чеканки (на ступеньку ниже – не «proof», а «uncirculated»), а в-третьих, экономическая функция. Если памятные монеты, как правило, хранятся в коллекциях, а обращаются в основном в среде нумизматов, инвестиционные действуют на свободном рынке наравне со слитками. От памятных инвестиционные монеты отличает в первую очередь тот факт, что операции с ними не облагаются налогом на добавленную стоимость. Следовательно, разница между ценой покупки и продажи таких монет банками относительно невелика, и вы вполне можете играть на колебании цен на драгоценные металлы.

Инвестиции

Сохранить и приумножить средства – задача актуальная во все времена. Сегодня же к ней подходят с особой серьезностью. Кто-то скупает валюту, кто-то хранит сбережения на банковских депозитах, кто-то вкладывает деньги в бизнес с расчетом на получение прибыли в перспективе, а кто-то задумывается об инвестициях в ценные бумаги. Во всем мире уже давно известно, что именно операции с ценными бумагами позволяют достичь приличных доходов. Однако, риск потерять то, что имеешь также достаточно высок. Вложения в ценные бумаги позволяют приумножить свои средства лишь при грамотном подходе к делу. На этой странице мы расскажем о различных вариантах инвестирования денежных средств.

Инвестиции в ПИФы

Вложения в паевые фонды в корне отличаются от банковских депозитов. Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — это объединенные средства инвесторов, переданные в доверительное управление управляющей компании. ПИФ выступает в роли некого стандартизированного инвестиционного портфеля, средства которого составлены из вкладов нескольких пайщиков. Денежные средства инвестируются управляющей компанией в ценные бумаги, банковские депозиты или же в другие активы. Если управляющая компания грамотно инвестировала доверенные ей средства, то стоимость имущества ПИФа, то есть, совокупная стоимость внесенных денежных средств, возрастает, увеличивая доход пайщика. Вследствие некорректного управления портфелем стоимость инвестиций падает, что означает для пайщика уменьшение стоимости принадлежащих ему паев, или же попросту убытки.

Брокерское обслуживание

Услуги по брокерскому обслуживанию требуют от клиента-инвестора самостоятельной работы на рынке ценных бумаг. Брокер в данном случае выступает как посредник между инвестором и биржей, на которой и заключаются сделки. Существует два варианта работы через брокера: классическая схема и интернет-трейдинг. Согласно классическому брокерскому обслуживанию инвестор подает поручения на сделку трейдеру компании по телефону, факсу или иным способом. При этом у него есть возможность проконсультироваться и получить необходимую информацию о состоянии фондового рынка. Интернет-трейдинг подразумевает более самостоятельные действия. Посредством специальной информационно-торговой системы клиент совершает сделки на рынке ценных бумаг через Интернет, самостоятельно следит за направлением движения рынка и принимает инвестиционные решения. Такая схема работы на фондовом рынке требует наличия у инвестора уже определенного уровня знаний и опыта.

Доверительное управление

Для тех, кто не имеет возможности самостоятельно следить за рынком ценных бумаг, существует услуга доверительного управления активами, суть которой заключается в передаче средств клиента (денежных средств, ценных бумаг и др.) профессиональному управляющему на заранее оговоренных условиях. При этом лицо, передавшее свое имущество в доверительное управление, остается собственником этого имущества на все время доверительного управления. Правильно инвестировать активы помогает доверительный Управляющий. Он сам осуществляет сделки по купле и продаже ценных бумаг согласно стратегии поведения на рынке, соответствующей определенному уровню соотношения риска и доходности вложений. Естественно, за управление средствами клиента, управляющий получает вознаграждение, которое несколько выше, чем брокерская комиссия. Подробнее об особенностях, плюсах и минусах доверительного управления